İhtiyaç Kredisi Yapılandırma

Bir bireysel kredi türü olan ve tüketici kredisi olarak da adlandırılan ihtiyaç kredisi, tüketicinin nakit ihtiyacı olması durumunda bankalardan aldığı kredi türüdür. Genellikle evlilik, eşya alımı, tatil ve eğitim gibi çeşitli ihtiyaçlara yönelik çekilen kredi, kısa vadeli ve diğer bireysel ve teminatsız kredilere kıyasla düşük faizle ihtiyacı karşılamaya yöneliktir. İhtiyaç kredisi altında bankaların verdiği kredi çeşitleri ise bankadan bankaya değişir. Evlilik kredisi, bayram kredisi, tatil kredisi, sağlık kredisi, iş kredisi ve borç kredisi gibi kredi çeşitleri olarak da ulaşılabilen ihtiyaç kredisi türleri, bankalara bağlı olarak farklı başlıklar altında da verilebilir. Uygun ihtiyaç kredisi seçiminde ise tüketicinin kredinin hangi amaçla kullanacağı ve ne kadar krediye ihtiyaç duyulduğu baz alınarak en uygun ihtiyaç kredisi seçilir. Yeni düzenleme ile vade oranı en fazla 48 ayla sınırlandırılan ihtiyaç kredisi, bir kereye mahsus yapılandırma için 72 ay vade ile verilir. İpotekli ihtiyaç kredilerinde de vade gene 48 ayla sınırlanmakla birlikte kredi tutarının artma ihtimali vardır.

İpotek verme, ihtiyaç kredisi başvurularında genellikle istenilen kredi miktarının tüketicinin aylık gelirinden yüksek olması halinde kullanılan bir yöntemdir ve ipotekli ihtiyaç kredisi olarak tanınır. Bu durumda ihtiyaç kredisi, belli bir teminat karşılığı verildiği için normalde aylık gelire paralel verilen ihtiyaç kredisinden daha yüksek meblağlarda verilir. İpotekli ihtiyaç kredisinde genelde mesken, yani konut tapusu kaydı gereklidir ve tapuda krediye başvuran kişinin adı yazılmalıdır. İpotekli kredide kredi miktarı ise banka politikalarına göre farklılık göstermekle birlikte genelde ipotek olarak gösterilen mülk değerinin %50’sini geçemez.

1. Başvuru yapacak kişinin 18 yaşını doldurmuş olması gerekmektedir.
2. İhtiyaç kredisine başvuran kişinin vergi levhası ya da SGK kaydı olmalıdır.
3. Kişinin önceki dönemde bankalar ile problem yaşamamış olması ya da yaşadığı yasal problemlerin üstünden en az 3 sene geçmiş olması gerekir. Kredi notu önemlidir.
4. İpotek kullanılan ihtiyaç kredisinde tapuda ipotek konulduğu için yasal olarak hem bankada hem de tapuda eş rızası gerekmektedir.
5. İhtiyaç kredisi, ipotekli ya da ipoteksiz fark etmeden en fazla 48 aya kadar vade ile kullanılabilmektedir.
6. Sadece ihtiyaç kredisini çekecek kişinin kendi geliri kabul edilmektedir. Aile sadece kefil olarak sayılmaktadır.
7. Kişi gelirini resmi evraklarla sunmalıdır.
8. Kimi bankalarda, kişinin resmi olarak beyan ettiği aylık gelirin en fazla %50’sine kadar aylık kredi taksiti ödemesi talep edilmektedir.

İhtiyaç kredisindeki ana koşul, yaşamınızı idame ettirirken harcamalarınızı belli bir düzene sokmaktır. Buna dikkat ettiğiniz sürece istediğiniz krediyi, istediğiniz koşullarda ve ona uygun düşük faizlerle kullanabilirsiniz.

Bu koşullara riayet etmeyen, kredi notu düşük olan, ödemelerinde ve ödeme geçmişlerinde sorun yaşayan, idari takipte borcu bulunan ya da sahip olduğu malı ipotek altında tutulan kişiler, ihtiyaç kredisinden faydalanamazlar.

İhtiyaç kredisi çekebilmek için bankaların kişiden talep ettiği belgeler değişkenlik gösterebiliyor olsa da, genel anlamda çoğu banka aşağıdaki listede yer alan evrakları istemektedir:

1. Kişinin kimliğini açıklayıcı bir nüfus cüzdanı, sürücü belgesi ya da pasaport.
2. İkametgah belgesi ya da başvuran kişinin adına düzenlenmiş olan son üç aya ait resmi bir fatura.
3. Kişinin gelirini resmi olarak gösteren belgeler. Bu konuda özel sektörde çalışan kişilerden maaş bordrosu ve şirket imza sirküleri istenmektedir. Emekli kişilerin emekli maaşı hesap cüzdanını götürmesi yeterli olacaktır. Serbest meslekte çalışanların ya da şirket ortaklarının ise güncel vergi levhalarını, gelir tablolarını, ticari sicil kayıtlarını vermesi beklenmektedir. Eğer kişinin kira geliri varsa kendisine ait olan tapu belgesini, kira kontratını ve eğer kira bankaya yatıyorsa ödemeleri gösteren banka hareketleri dökümünü belgelemesi gerekmektedir.

Tüketicinin belirli bir işte kullanmak için bankalardan talep ettiği ihtiyaç kredisinde üst sınırı bankalar belirler ve kredi çekme amacı göz önünde bulundurulur. İhtiyaç kredisi oranları, asıl olarak tüketicinin aylık geliri baz alınarak hesaplanır. Bankaların birçoğu tüketicinin aylık gelirinin 15 katına kadar kredi verirken bu oran kredinin vadesine de bağlı olarak 25 katına kadar çıkabilir. Maaş haricinde ek gelirlerin belgelenmesi halinde ise daha üst sınırlarda kredi talep edilebilir. Düzenli maaşın yanında daha yüksek oranda kredi almak isteyenler ise ipotek yöntemine başvurarak alacakları kredi miktarını yükseltebilir.

Farklı bankaların farklı kriterleri bulunmakla birlikte ve kredi miktarları kişinin gelirine ve kredi geçmişine göre değişmekle birlikte, genelde bankalarda ipoteksiz ihtiyaç kredisi 50 bin TL’ye kadar daha kolay onaylanmaktadır. Kredi tutarlarının 50 bin TL’nin üzerine çıkması durumunda teminat ya da kefil istenebilir.

İhtiyaç kredisi için başvuru, doğrudan bankaya gidilerek yüz yüze yapılabileceği gibi telefonla, SMS ile veya internet üzerinden yapılabilir. Banka şubelerinden yapılan başvuru ile internetten yapılan başvuru arasında fark yoktur, fakat online başvuru doğrudan yapılan başvuruya oranla daha kolay, hızlı ve pratik bir yöntemdir.

Online başvuru, bankanın İnternet sitesinden T.C. kimlik numarası, telefon numarası, kredi miktarı ve vadesi gibi bilgiler girilerek yapılır. İnternet üzerinden yapılan başvuruların sonuçları ise kısa sürede tüketiciye bildirilir. İnternet üzerinden yaptığınız başvuruların tutarı, bankadan bankaya değişmekle birlikte genelde 20,000 TL ve altındaysa otomatik onaylanma ihtimali daha yüksektir. Daha yüksek tutarlar için şubeye gitmeniz istenebilir.

Bilgilendirme sırasında istenen belgelerin tamamlanıp bankaya teslim edilmesi halinde başvuru onaylanır ve kredi çekip kullanılabilir.

İhtiyaç kredisine bankalardan başvurulabilmesine rağmen bazı ihtiyaç kredisi niteliği taşıyan kredi türleri farklı kurumlardan da alınabilir. Örnek olarak eğitim kredisi için Kredi ve Yurtlar Kurumu (KYK)’na başvurulabilir. Bu nedenle başvuruda bulunmadan önce en uygun ihtiyaç kredisi veren bankaları ve kurumları ihtiyacınıza göre araştırmak gerekir. Aynı zamanda çeşitli dönemlerde bankalar ihtiyaç kredisi kampanyaları düzenler ve gerek kampanyalar ile gerek bankanın prosedürü ile bankaların kredi şartları değişiklik gösterdiği için kredi türünün belirlenmesi zorlaşır.

İhtiyaç kredisinde bankalar tüketiciye kredi işleminde ortaya çıkacak zarar ve kayıpları güvenceye almak için kredi sigortası yapar. Alıcının işten çıkarılması, iflas etmesi, mahkeme kararı ile farklı bir sebepten dolayı tüketicinin gelirine el konulması veya tüketicinin hacze düşmesi gibi durumları kapsayan kredi sigortası, krediyi koruma amacıyla yapılır. Kredide koruma sigortası adı altında da tanımlanan kredi sigortası, kaza durumunda vefat veya iş göremezlik durumlarını da kapsar. İhtiyaç kredisinde cayma hakkı ise sigorta ile ilişkilidir. Kredi sözleşmesinde tüketici 14 gün içinde cayma hakkına sahiptir ve bu süreçte tüketiciye kredi sözleşmesi yapılamaz. Sözleşmeden dönen tüketici herhangi gerekçe göstermeden ve cayma hakkını kullandığı için ceza ödemeden borcu iki ay içinde ödeyip faizden etkilenmeden borcu kapatabilir.

Kredinizi ödemekte zorluk çekiyorsanız kalan borcunuzun miktarı üzerinden, daha uygun bir faiz oranıyla taksitlendirerek yeniden bir kredi çekiyormuş gibi ödeme planınızı güncelleyerek aylık taksitlerinizi düşürmeniz ve durumunuzu düzeltmeniz kredi yapılandırması ile mümkündür.

• Faiz Oranlarını Araştırın

Faiz oranları her bankada aynı değildir. Bu sebeple yapılması gereken ilk ve en önemli şey, borçların bir araya toplanacağı ya da ayrı ayrı yapılandırılacağı bankanın faiz oranlarının incelenmesidir. Faiz oranlarından sonra dosya masraflarının ne kadar olduğuna da dikkat edilmelidir. Kimi zaman kredi faiz oranı düşük olsa da, dosya masrafları yüksek meblağda olabilir.

• Bankalara Dikkat Edin

Kredi yapılandırmasına ihtiyaç duyan kişinin öncelikli yapması gereken şey, hangi banka ile çalışacağına karar vermesidir. Bu kişiler için ilk tavsiye, kullandığınız bankaya öncelik verin olacaktır. Çünkü pek çok banka, kendi müşterisine avantaj sağlar, daha iyi şartlar sunar. Ama yine de kişinin farklı bankaların sunacağı tekliflere de açık olması yararına olur.

Araştırma sonucunda en uygun maliyeti çıkaran bankadan toplam borç üzerinden yeni bir ihtiyaç kredisi çekilerek eski borçlar kapatılabilir. Kişi, ihtiyaç kredisi yapılandırması hakkında detaylı araştırmasını yaptıktan sonra başvuru aşamasına geçer. İhtiyaç kredisi işlemleri kolaylıkla internet üzerinden özellikle küçük meblağlar için yapılabilmekle birlikte, kredi yapılandırma işlemlerinde genelde şubeye gidilmesi gerekir. Çünkü başvurulan banka yetkilisi, kişinin diğer bankalardaki borçlarını belli bir sistem üzerinden kapatmak zorundadır. Ve bunu, ihtiyaç kredisi yapılandırmasına başvuran kişinin onayı olmadan yapması mümkün değildir.